Việc vay thế chấp giúp bạn có những khoản tiền cần thiết trong tay để đầu tư kinh doanh hoặc khi khó khăn về tài chính. Vì vậy, rất nhiều người quan tâm đến quy trình cho vay thế chấp tài sản.
1. Tìm hiểu về vay thế chấp
Vay thế chấp tài sản là hình thức vay nợ có tài sản đảm bảo. Những tài sản mà khách hàng thế chấp, phải đảm bảo vẫn thuộc quyền sở hữu của khách hàng trong thời gian vay, ngân hàng sẽ giữ giấy tờ pháp lý của tài sản đó. Tuy nhiên khách hàng vẫn có thể sử dụng những tài sản đã thế chấp. Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ, thì những tài sản đó sẽ chuyển nhượng thuộc toàn quyền sở hữu của đơn vị cho vay như đã thống nhất trong hợp đồng.
Những tài sản thường được thế chấp hiện nay như sổ hồng nhà đất, xe hơi, máy móc, thiết bị sản xuất hoặc những vật dụng khác được ngân hàng quy định, có giá trị tương đương với số tiền vay.
Hình thức vay vốn
Tổ chức tài chính sẽ dựa theo hình thức thế chấp để chia thành vay tiền thế chấp dạng trực tiếp và gián tiếp.
- Vay thế chấp tài sản trực tiếp: Là hình thức khách hàng thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Ví dụ như bạn muốn vay tiền để mở quán cafe thì vay tiền và thế chấp bằng chính quán cafe đó, gọi là vay thế chấp tài sản trực tiếp.
- Vay thế chấp tài sản gián tiếp: Là khi khách hàng có trong tay một khối tài sản có sẵn, thuộc quyền sở hữu của mình, dùng chính tài sản đó để thế chấp, được gọi là hình thức thế chấp gián tiếp. Ví dụ như bạn có một căn hộ chung cư, bạn muốn vay tiền để mở quán cafe, bạn thế chấp căn hộ chung cư để lấy tiền, phát triển cửa hàng cafe của mình.
2. Quy trình vay thế chấp
Phần lớn các ngân hàng hiện nay tại nước ta đều có quy trình cho vay trả góp theo hình thức thế chấp tài sản giống nhau, với 5 bước cơ bản là: Xác định thông tin cơ bản, chuẩn bị hồ sơ, thẩm định, phê duyệt và giải ngân.
Vì thế, bạn cần nắm rõ quy trình vay vốn để giám sát quy trình làm việc của nhân viên, giúp bạn tiết kiệm được thời gian, đảm bảo khoản vay được đúng hạn, đúng mục đích của bạn như vay để mua nhà, vay mua xe ô tô, vay du học, vay sản xuất kinh doanh. Các ngân hàng hiện nay đều nói rằng sẽ có tiền vay trong vòng 12h, 24h hoặc trong vòng 1 tuần nhưng điều này chỉ có thể xảy ra nếu tất cả các hồ sơ của bạn đầy đủ và đáp ứng trùng khớp với yêu cầu của ngân hàng. Vì vậy, bạn cần tìm hiểu và đến làm thủ tục vay trước 1, 2 tháng.
Xác định thông tin khách hàng
Khi vay vốn ngân hàng sẽ thường hỏi 4 câu hỏi cơ bản trong phần này để xác định số tiền cho vay phù hợp. Vì thế khi trả lời, bạn cần cung cấp thông tin càng chi tiết càng tốt, vừa rút ngắn được thời gian lại vừa có thể có khoản vay cao.
- Mục đích vay: Tiền vay để mua sản phẩm gì? Nếu kinh doanh thì sản phẩm hoặc dịch vụ là gì? Đã ký hợp đồng với đối tác nào chưa? Thời gian xoay vòng vốn là bao lâu?
- Nhu cầu vay: Số tiền cần vay là bao nhiêu? Thời gian cần vay là bao lâu?
- Tài sản thế chấp: Tài sản đảm bảo là gì? Sổ hồng nhà đất hay xe hơi?
- Thu nhập: Thu nhập trung bình hàng tháng là bao nhiêu? Nguồn thu có ổn định? Có mấy nguồn thu hàng tháng? Ngoài nguồn thu từ bản thân, còn có nguồn thu nào khác không?
Chuẩn bị hồ sơ vay
Sau khi khảo sát nhu cầu vay vốn, với từng đối tượng khách hàng khác nhau mà ngân hàng xem xét cho vay theo từng khoản vay, và sẽ hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ cho vay vốn bao gồm:
- Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn của người vay
- Sổ hộ khẩu hoặc KT3 nếu khách hàng không có hộ khẩu tại nơi vay vốn
- Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân
- Giấy tờ chứng minh thu nhập lương hàng tháng (bảng lương hoặc bản sao kê lương)
- Nếu nguồn thu từ cho thuê tài sản: Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho thuê hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập từ tài sản thuê
- Nếu nguồn thu từ kinh doanh: Giấy phép Đăng ký kinh doanh, sổ bán hàng hoặc hóa đơn (nếu có)
Ngân hàng thẩm định
Sau khi tiếp nhận hồ sơ từ bạn, ngân hàng sẽ cần thời gian phê duyệt và thẩm định lại hồ sơ đã được nhận. Bạn càng cung cấp đầy đủ giấy tờ yêu cầu, ngân hàng sẽ xử lý hồ sơ cho vay càng nhanh. Vì vậy để rút ngắn thời gian thẩm định bạn hãy cố gắng bổ sung càng chi tiết đầy đủ, càng tốt.
Ngân hàng phê duyệt khoản vay
Sau khi đã thẩm định toàn bộ hồ sơ, nhân viên sẽ tiến hành lập các đề xuất tín dụng và gửi lên các cấp có thẩm quyền để xin phê duyệt. Với những khoản vay có giá trị nhỏ, cấp trên sẽ phê duyệt nhanh chóng. Tuy nhiên với những khoản vay có giá trị lớn, ngân hàng sẽ đưa cho một bộ phận độc lập khác tiến hành thẩm định lại hồ sơ một lần nữa mới tiến hành phê duyệt cho vay.
Quyết định và thủ tục giải ngân
Khi ngân hàng đã phê duyệt khoản vay, bạn chỉ cần yên tâm đợi khách hàng gửi thông báo về là xong.
3. Điều kiện vay
Điều kiện khách hàng
- Khách hàng cần đảm bảo khả năng trả nợ của mình bằng cách chứng minh nguồn thu nhập ổn định.
- Lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu tại thời điểm vay.
- Tài sản đảm bảo thế chấp phải phù hợp với quy định của ngân hàng.
Điều kiện tài sản
Một số tài sản để thế chấp vay ngân hàng: Nhà ở, công trình xây dựng, các tài sản liên quan đến đất đai, giá trị quyền sử dụng đất, tàu biển, tàu bay… các tài sản khác theo quy định của pháp luật.
- Tài sản thế chấp bắt buộc thuộc quyền sở hữu, quản lý hoặc sử dụng của chính khách hàng vay.
- Tài sản phải được pháp luật cho phép, không cấm các hoạt động mua, bán, chuyển đổi, thế chấp…
- Vào thời điểm ký hợp đồng bảo đảm, tài sản không xảy ra tranh chấp về quyền sở hữu, sử dụng hoặc quản lý.
4. Các giấy tờ không thể thiếu để vay thế chấp tài sản
Người đi vay trước khi đến ngân hàng làm thủ tục, nên tìm hiểu kỹ chi tiết các vấn đề, lãi suất, thời gian, cách tính lãi, nếu không kịp trả – tài sản đó sẽ bị xử lý sao… Đồng thời trong bộ hồ sơ vay, không thể thiếu:
- Giấy tờ tùy thân của khách hàng đến vay
- Cần phải có giấy tờ chứng minh rõ ràng được mục đích sử dụng số vốn vay, định làm gì, và kế hoạch trả nợ như nào
- Đặc biệt, không thể thiếu các giấy tờ pháp lý của chính tài sản đi thế chấp.
Trên đây là những thông tin về quy trình cho vay thế chấp tài sản ngân hàng. Nếu khách hàng còn bất kì thắc mắc nào hay nhu cầu sử dụng dịch vụ kế toán thuế; liên hệ ngay LawKey để được tư vấn hỗ trợ thêm.